發(fā)展“以房養(yǎng)老”對完善多層次社會保障體系,、豐富養(yǎng)老保障資源而言,，具有積極意義,。展望未來,，讓真正的“以房養(yǎng)老”發(fā)揮作用，需要改善供給,，除了“擴量”,，更需要“提質(zhì)”

　　北京市公安局海淀分局日前發(fā)微博稱，轄區(qū)內(nèi)有多名老人落入了所謂的“以房養(yǎng)老項目”騙局,，犯罪嫌疑人借“以房養(yǎng)老”之名實施違規(guī)房屋抵押借貸,，上當(dāng)受騙的老人將房產(chǎn)證處置權(quán)交給項目運營方，最初能每月收到高額的投資回報,，但沒過多久,，就錢房兩空。

　　近年來,，各種打著“以房養(yǎng)老”旗號的騙局層出不窮,，真正依法合規(guī)的“以房養(yǎng)老”卻少為人知。有統(tǒng)計顯示,，唯一一家有實際業(yè)務(wù)的“住房反向抵押養(yǎng)老保險”項目，5年來僅僅簽單133戶,。

　　為什么“李鬼”橫行,，“李逵”反倒籍籍無名？

　　一則,，“以房養(yǎng)老”也只是適合少數(shù)老年群體的小眾產(chǎn)品,，比如丁克老人、單身老人,，或者擁有多套住房的老人,，并不適用于所有老年群體,。數(shù)據(jù)顯示，美國開展住房單項抵押貸款50多年來,，這項業(yè)務(wù)在62歲以上老人中的滲透率也僅有0.9%左右,。“以房養(yǎng)老”相較其他金融產(chǎn)品或養(yǎng)老計劃,，市場認知度低,，也并不奇怪。

　　二則,，與目標(biāo)群體的“以房養(yǎng)老”需求相比,，目前市場供應(yīng)嚴(yán)重短缺。售房,、租房,、反向抵押都屬于“以房養(yǎng)老”，銀行,、保險公司,、房屋租賃企業(yè)以及大型養(yǎng)老機構(gòu)都可參與其中。但在我國,，這個市場嚴(yán)重發(fā)育不良,。這其中，一方面有行業(yè)起步晚,、政策扶持力度小的原因,；另一方面，我國房價近年來總體上處于上升周期,，很多居民出于投資目的購置,、持有房產(chǎn)，舍不得反按揭給商業(yè)機構(gòu),；再有,，利率風(fēng)險、房價波動風(fēng)險,、現(xiàn)金流動性風(fēng)險,、輿論及法律政策風(fēng)險、房屋處分風(fēng)險等皆如達摩克利斯之劍高懸,，給銀行,、保險機構(gòu)帶來較大挑戰(zhàn)；更為重要的是,，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)思想觀念深入人心,，大多數(shù)老人再節(jié)衣縮食，也不愿拿房子改善自己的生活，而是想作為財富傳承給后人,，“留個念想”,。在多種因素的影響下，機構(gòu)推廣,、營銷的積極性不高,，消費者對“李逵”認知度低，讓“李鬼”鉆了空子,。

　　數(shù)據(jù)顯示,，2017年底，65歲及以上人群達1.58億人,，占總?cè)丝?1.4%,。發(fā)展“以房養(yǎng)老”對完善多層次社會保障體系、豐富養(yǎng)老保障資源而言,，具有積極意義,。展望未來，讓真正的“以房養(yǎng)老”發(fā)揮作用,，還有很多工作亟待改進,。

　　改善供給，除了“擴量”更應(yīng)“提質(zhì)”,。目前銀行的“住房反按揭”業(yè)務(wù)幾近停滯,，保險公司的“反向抵押保險”，還沒有第二家保險公司的業(yè)務(wù)跟進落地,，相對于需求端來說,，供給端還有很大的改進和提高的空間，比如適應(yīng)房價走勢,，提高產(chǎn)品設(shè)計的靈活度,，在支付、計價,、期限等方面進行改進,。

　　與其他一些國家相比，我國開展“以房養(yǎng)老”還面臨基層法律環(huán)境,、社會誠信體系,、中介服務(wù)機構(gòu)質(zhì)量等環(huán)境和政策短板。在國家政策層面,，需要將老年人住房反向抵押納入到我國養(yǎng)老保障體系的制度安排之中,，并提供相應(yīng)的政策支持。很多國家都直接對提供住房反向抵押產(chǎn)品的承保人予以一定的稅收減免,，改善目前保險公司參與積極性不高、供給能力不足、參與意愿低下等很多現(xiàn)實問題,，以滿足構(gòu)建多層次的養(yǎng)老保障制度的需要,。

　　在法律環(huán)境層面，我國目前的繼承法,、物權(quán)法,、擔(dān)保法等還有待完善，存在一些法律銜接的空白點,，亟須修訂相關(guān)法律條文,。如果相關(guān)公司未來開發(fā)出更多的產(chǎn)品，也可能會遇到更多的法律環(huán)境難題,，尤其是如果未來進入的保險公司數(shù)量增加,、產(chǎn)品種類繁多，就有可能遇到很多其他法律問題,。

　　在輿論層面,，媒體需要正確引導(dǎo)，對“以房養(yǎng)老”這個新生事物,，既不要擴大它的適用人群范圍,，模糊其作為“小眾產(chǎn)品”的面目，也不可因噎廢食,，將部分詐騙案件混同于正規(guī)的“以房養(yǎng)老項目”,，嚇壞了真正有需求的老年人。

【糾錯】

責(zé)任編輯： 王萌萌