銀行智能化應(yīng)用將越來越普遍

未來,，你在銀行取款，不僅要刷臉,，還要刷刷你的“指靜脈”

　　機(jī)器人,、智慧柜員機(jī)、VTM機(jī),、外匯兌換機(jī)等智能設(shè)備林立,；采用人臉識別,、生物識別、語音識別等人工智能（AI）技術(shù)實(shí)現(xiàn)對客戶身份識別與網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備的智慧聯(lián)動……這并非電影,，而是一家無人銀行的日常操作,。未來，你在銀行取款,，不僅要刷臉,，還要刷刷你的“指靜脈”。

　　作為新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的重要驅(qū)動力,，人工智能正在對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和人類生活產(chǎn)生深刻影響,。當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段,，人工智能已經(jīng)在金融,、醫(yī)療、教育等多個領(lǐng)域中得到深度運(yùn)用,，并為人們創(chuàng)造了更加智能的工作方式和生活方式,。

　　揭秘?zé)o人銀行

　　VTM承載背后各種黑科技

　　機(jī)器人、智慧柜員機(jī),、VTM機(jī),、外匯兌換機(jī)……走進(jìn)位于上海市九江路的建設(shè)銀行支行首先看到的都是各種智能設(shè)備,為你辦理取款、轉(zhuǎn)賬匯款,、個人貸款申請,、產(chǎn)品簽約等業(yè)務(wù)的不是網(wǎng)點(diǎn)工作人員，而是各種智能機(jī)器,，你只要點(diǎn)點(diǎn)屏幕,，并通過刷臉、指紋等生物識別,、語音識別等人工智能技術(shù),，實(shí)現(xiàn)身份識別與網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備的智慧聯(lián)動，完成各種操作,。

　　發(fā)生這些場景的就是一家基于“智能化”的“無人銀行”：各種自助機(jī)承擔(dān)了90%以上傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金及非現(xiàn)金業(yè)務(wù),，對于VIP客戶的復(fù)雜業(yè)務(wù)還專門開辟了私密性很強(qiáng)的單獨(dú)空間，可在這里通過遠(yuǎn)程視頻專家系統(tǒng)由專屬客戶經(jīng)理為其提供一對一的咨詢服務(wù),。

　　如此高度“智能化”,，是如何實(shí)現(xiàn)？原來,，遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)（VTM）是“無人銀行”各種黑科技和智能化服務(wù)的主要載體之一,，同時也是用戶操作的主要平臺。但它并不僅僅是一部自助設(shè)備，而是通過遠(yuǎn)程柜員的視音頻通訊平臺,。記者了解到,，VTM是一款以高速現(xiàn)金識別與處理技術(shù)、生物特征識別與處理技術(shù),、音頻,、視頻通信技術(shù)等為核心，多種功能模塊集成的機(jī)電一體化設(shè)備,。通俗來說,，VTM就是一臺“ATM+人工柜臺”功能的智能設(shè)備。它既有ATM的所有功能,，并通過搭載多功能的智能化模塊,。

　　為“無人銀行”做軟硬件配套的廣電運(yùn)通總經(jīng)理葉子瑜介紹：“‘無人銀行’的實(shí)現(xiàn)，首先要確保安全,，在研發(fā)生產(chǎn)階段,，智能終端需要進(jìn)行上千項(xiàng)嚴(yán)格的測試，并通過國內(nèi)外多項(xiàng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證,。其次,，生物識別、語音識別,、數(shù)據(jù)挖掘等相對成熟的科技成果,，需要經(jīng)過嚴(yán)苛的測試，確?？煽啃?。最后，需要整合并融入機(jī)器人,、VR,、AR、人臉識別,，語音導(dǎo)航，全息投影等前沿黑科技,?！?/p>

　　走入無人銀行

　　平均15分鐘就搞掂

　　一直以來，“去一趟銀行,，半天時間沒了,。”“拿個號,，前面只有兩個人,，硬是等兩個小時?！边@些都是消費(fèi)者對傳統(tǒng)銀行的吐槽,。嚴(yán)謹(jǐn),、強(qiáng)調(diào)流程……讓傳統(tǒng)銀行辦事并不省時。而人工智能的出現(xiàn),，剛好解決傳統(tǒng)銀行的痛點(diǎn)：能提高金融服務(wù)效率,、降低服務(wù)成本，從而降低金融服務(wù)門檻,，這些變化正是金融未來發(fā)展的核心競爭點(diǎn),。

　　“未來的金融服務(wù)是全方位的，用戶可以在手機(jī)上進(jìn)行預(yù)約,，用戶在預(yù)約時間前往銀行網(wǎng)點(diǎn),，大堂經(jīng)理就知道你是誰，知道你想要辦理的業(yè)務(wù),，并引領(lǐng)你前往相應(yīng)的智能終端,。VTM雖是機(jī)器，但功能齊全,?！比~子瑜說。VTM在改善傳統(tǒng)金融設(shè)備“機(jī)械化服務(wù)”的同時,，更創(chuàng)造了一種柜員集中化辦公模式,，有利于銀行實(shí)現(xiàn)專業(yè)化培訓(xùn)和標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，在降低渠道拓展成本的同時,，更建立起銀行統(tǒng)一的對外服務(wù)視圖,。

　　廣發(fā)銀行上海分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，安裝VTM后,，可以最大限度提高柜臺分流率,，非現(xiàn)金業(yè)務(wù)基本都可以在VTM上完成操作，將會減少繁忙時段客戶的等待時間,；同時,，后臺服務(wù)由總行統(tǒng)一管理，可提供24小時受理能力,，進(jìn)一步便利了客戶,。

　　而VTM的普及，與國內(nèi)智慧城市的建設(shè)息息相關(guān),?！岸虅t三年，長則五年,，在國內(nèi)主要城市的銀行里,，都能看到智能終端的普及。”廣電運(yùn)通研究總院副總工程師劉夢濤介紹,。人工智能技術(shù)在銀行領(lǐng)域的應(yīng)用,，最顯著變化是效率的提升?！霸诓贿h(yuǎn)的將來,，去銀行辦事，平均15分鐘就能將事情辦完,?！?/p>

　　以人工智能為首的新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)革命正在蓄勢待發(fā)。近年來,，廣州市將機(jī)器人和智能裝備產(chǎn)業(yè)列為重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域,。而智能裝備產(chǎn)業(yè)細(xì)分領(lǐng)域領(lǐng)軍企業(yè)逐步涌現(xiàn)，像廣州明珞汽車裝備,、廣州瑞松科技等系統(tǒng)集成商的實(shí)力在國際或國內(nèi)領(lǐng)先,；廣電運(yùn)通ATM銷售量穩(wěn)居國內(nèi)市場第一，其開發(fā)的證核驗(yàn)終端包含人臉檢測,、人臉分析到人臉防攻擊測試的功能,，遠(yuǎn)程視頻銀行系統(tǒng)（VTM）則集成了指紋、指靜脈,、手掌靜脈識別,、視頻面對面交流等技術(shù)。

　　傳統(tǒng)ATM

　　陸續(xù)實(shí)現(xiàn)“刷臉取款”

　　據(jù)了解,，目前“無人銀行”還只是小范圍推廣,，預(yù)計(jì)還需要3~5年時間才能實(shí)現(xiàn)普及。而人臉識別技術(shù)的迭代升級,，“刷臉取款”已經(jīng)出現(xiàn)在傳統(tǒng)ATM機(jī)上,。早在2017年底，廣電運(yùn)通為福建省農(nóng)信社提供了包括人臉識別算法及硬件在內(nèi)的整套解決方案,，“刷臉取款”服務(wù)便在福建省晉江農(nóng)商銀行上線,。客戶不需攜帶身份證,、銀行卡,，不用網(wǎng)銀預(yù)約，只需站在ATM機(jī)前,，“刷臉”就能取現(xiàn),。

　　“刷臉取款”采用最新的紅外雙目活體檢測技術(shù),，將人臉識別,、手機(jī)號碼、密碼驗(yàn)證統(tǒng)一起來,建立多重安全保障。為降低安全風(fēng)險(xiǎn),，目前“刷臉取款”單筆及單日累計(jì)取款金額分別控制在2千元,、2萬元以內(nèi)。

　　與傳統(tǒng)取款相比,，“刷臉取款”全程不使用銀行卡,，大大降低了銀行卡被復(fù)制、被盜風(fēng)險(xiǎn),，也避免了ATM機(jī)吞卡給客戶帶來的不便,。

　　福建省農(nóng)信社相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“刷臉取款”是提升銀行科技服務(wù)水平的一大創(chuàng)新性嘗試,。除福建省,，上海、深圳等多座城市正在加快“刷臉取款”功能推廣,。不僅限于農(nóng)信,，廣電運(yùn)通刷臉取款服務(wù)還進(jìn)入農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行,、恒豐銀行等多家金融機(jī)構(gòu),。

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，要與“在線支付”競爭,，提升年輕人的“使用”頻率,，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須革新。賦予銀行更多智慧,，為“金融”插上“AI”的翅膀,，這是廣電運(yùn)通給出的解決方案之一?？煽啃耘c耐久度,，是“AI金融”能否持續(xù)運(yùn)營的關(guān)鍵。葉子瑜表示,，“目前,，我們的智能視頻/語音、生物特征識別,、智能人機(jī)交互等人工智能技術(shù)已在金融領(lǐng)域積累了大量應(yīng)用數(shù)據(jù)及場景應(yīng)用成功案例,。”

　　給安全加個保險(xiǎn)

　　“刷臉”+“指靜脈”

　　“未來銀行”講求的是更好的業(yè)務(wù)應(yīng)用,、用戶體驗(yàn)和安全性?，F(xiàn)在流行“刷臉”，但容貌相近的雙胞胎,，就可以“代辦”或者“冒領(lǐng)”,？又或者同一個人,，因?yàn)椤芭笫俗儭倍槐弧爸悄堋毕到y(tǒng)所認(rèn)可？這些都是老百姓關(guān)心的話題,。

　　目前市面上針對人臉識別的欺詐手段多樣,，僅從單點(diǎn)的技術(shù)無法滿足防范攻擊的需要，必須得有從軟件到硬件的整體解決方案,。

　　雙目攝像頭就是一款由廣電運(yùn)通研發(fā)的人臉識別專用攝像頭,。它采用可見光和近紅外兩種光譜進(jìn)行成像，將會根據(jù)在不同光譜下的特征對比等來判斷當(dāng)前人像是否為有效的活體,。算法基于多區(qū)域局部關(guān)鍵塊的深度學(xué)習(xí)建模技術(shù),，在海量的場景樣本上訓(xùn)練活體判別模型，獲得了業(yè)界領(lǐng)先的算法技術(shù)指標(biāo),。

　　活體檢測技術(shù)可在1秒內(nèi)完成結(jié)果判定,，針對視頻攻擊的拒絕率為99.9%以上，針對照片攻擊和面積攻擊的拒絕率均超過99.9%,。這種應(yīng)用了人工智能的人臉識別技術(shù),，可以廣泛應(yīng)用于金融、交通,、安防,、便民等場景里，實(shí)現(xiàn)刷臉過閘,，甚至是刷臉取款,、刷臉取物。

　　更為關(guān)鍵一點(diǎn),，“刷臉”只是作為身份核驗(yàn)因素之一,。在短時間內(nèi)，在“刷臉”同時,，仍然會有卡號,、密碼等傳統(tǒng)的身份校驗(yàn)方式。未來,，更創(chuàng)新的技術(shù)將進(jìn)一步改變?nèi)藗內(nèi)】畹姆绞剑骸八⒛槨?“指靜脈”為身份核證加上“雙保險(xiǎn)”,。

　　據(jù)了解，同其他生物識別技術(shù)相比,，指靜脈不會遺失,、不會被竊、無記憶密碼負(fù)擔(dān),；不受表皮粗糙,、外部環(huán)境(溫度、濕度)的影響,；適用人群廣,，準(zhǔn)確率高,，不可復(fù)制、不可偽造,。更為關(guān)鍵，指靜脈識別更加便捷,，用戶使用愉悅性要高于虹膜識別,。“使用虹膜識別,，眼睛近距離看著儀器,，用戶會有壓力，毫無愉悅感可言,?！眲魸f。

　　【知多點(diǎn)】

　　指靜脈

　　不是指紋

　　所謂“指靜脈”并不是簡單的指紋采集,。指靜脈識別是靜脈識別的一種,，通過指靜脈識別儀取得個人手指靜脈分布圖，從手指靜脈分布圖依據(jù)專用比對算法提取特征值,，通過近紅外光線照射,，利用CCD攝像頭獲取手指靜脈的圖像，將手指靜脈的數(shù)字圖像同存儲在主機(jī)中的手指靜脈特征值比對,，采用復(fù)雜的匹配算法對手指靜脈特征進(jìn)行匹配,，從而對個人進(jìn)行身份鑒定，確認(rèn)身份,。

　　人工智能時間節(jié)點(diǎn)

　　市場預(yù)測

　　2019年

　　艾瑞咨詢認(rèn)為2019年增長至344.30億元

　　2025年

　　麥肯錫預(yù)測到2025年,，人工智能應(yīng)用市場總值將達(dá)1270億美元。

　　2030年

　　普華永道認(rèn)為到2030年,，人工智能將達(dá)15.3萬億美元的規(guī)模,，其中中國預(yù)計(jì)將獲益7萬億美元，成為人工智能領(lǐng)域的最大受益國,。

　　人工智能市場規(guī)模和前景

　　2030年 中國

　　2030年,，中國有望通過人工智能帶動工業(yè)、農(nóng)業(yè),、交通,、教育、醫(yī)療,、治安,、城建等10萬億人民幣的產(chǎn)業(yè)規(guī)模，成為世界主要人工智能創(chuàng)新中心,。

　　2025年 廣東

　　到2025年廣東人工智能產(chǎn)業(yè)核心規(guī)模突破1500億元,，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)1.8萬億元,。

　　2030年 廣東

　　到2030年，人工智能產(chǎn)業(yè)發(fā)展要進(jìn)入全球價(jià)值鏈高端環(huán)節(jié),。

　　2019年 廣州

　　到2019年,，預(yù)計(jì)智能裝備及機(jī)器人產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值達(dá)到1000億元。

　　【記者觀察】

　　毋庸置疑,，人工智能正在由“弱”變“強(qiáng)”,，從簡單應(yīng)用向復(fù)雜應(yīng)用進(jìn)化，那么,，人工智能是否會取代人,？葉子瑜、劉夢濤給出的答案是否認(rèn)的,。在“2018中國（廣州）新一代人工智能發(fā)展戰(zhàn)略國際研討會暨高峰論壇”上,，騰訊CEO馬化騰、國際人工智能聯(lián)合會理事會主席楊強(qiáng),、聯(lián)合國科技促進(jìn)發(fā)展委員主席A Min Tjoa,、德國工業(yè)4.0研究所負(fù)責(zé)人Holger Flatt等大咖一致認(rèn)為，新一代人工智能的典型特征是應(yīng)用驅(qū)動在經(jīng)濟(jì)增長社會發(fā)展的需求下,，牽引,、輻射、滲透于各行各業(yè),，提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量和效率,。

　　在他們看來，人工智能不會取代人類,，反而是服務(wù)于人類的,。正是因?yàn)橛腥斯ぶ悄艿某霈F(xiàn)，人們才能從那些繁瑣,、低價(jià)值的工作中解放出來,，通過培訓(xùn)和成長去從事更高價(jià)值的崗位。同時,，雖然一些工作崗位會被人工智能所取代,，但是同時可以看到，人工智能也催生了很多新的工作機(jī)會,，并且收益更高,。就目前發(fā)展來看，AI正在朝著好的一方面前進(jìn),。

　　作為人工智能的入口,，生物特征識別技術(shù)持續(xù)升溫，并率先金融領(lǐng)域深入落地應(yīng)用,。在通往人工智能的“賽道”上,，中國企業(yè)不是起步最早的選手,，但卻是最努力的選手之一。憑借自身的硬實(shí)力和品牌影響力,，廣州人工智能企業(yè)們將繼續(xù)拓展生物識別,、智能語音、大數(shù)據(jù)等人工之智能科技在各個領(lǐng)域的應(yīng)用,，不斷推動中國企業(yè)的智能化升級,。

　　而“廣州創(chuàng)新+人工智能=廣州‘智’造”。在不同場合,、不同時間，廣州制造企業(yè)紛紛喊出這樣的“口號”,。這一公式是否成立,，有待市場驗(yàn)證。但不可否認(rèn),，廣州的人工智能不僅沒有停留在PPT上,，而是進(jìn)入量產(chǎn)階段，并開創(chuàng)性將“強(qiáng)智能”與“強(qiáng)應(yīng)用”覆蓋到金融,、交通,、安全及零售、文旅,、政務(wù)等便民領(lǐng)域,，讓全國乃至世界看到廣州“科創(chuàng)”的力量。（文/記者周偉力 圖/記者蘇俊杰）