民營企業(yè)融資難,、融資貴問題多集中在小微企業(yè)，主要癥結(jié)在于銀行信貸準入標準高,、增信難度大、申貸流程長,、期限不匹配等,。由于銀企信息不對稱、抵押登記效率低,，導致信貸調(diào)查,、審批到發(fā)放的流程耗時拉長,，企業(yè)“等米下鍋”現(xiàn)象普遍。與此同時,，很多小微企業(yè)在向銀行申請貸款的過程中,，需要承擔擔保和評估等第三方服務費用,，這推高了企業(yè)的融資成本。
部分民營企業(yè)存在信息不透明,、管理欠規(guī)范,、跨行業(yè)過度擴張等問題,，信用風險相對較高,，金融機構(gòu)出于考核、追責等方面壓力對其放貸較為謹慎,。特別是在服務小微企業(yè)方面，由于銀行金融機構(gòu)自身風控能力的局限性，也就不敢放貸,。
從效益上講,，一線員工做小微企業(yè)客戶肯定不如做大企業(yè)客戶，這就要求銀行從內(nèi)部考核機制進行調(diào)整,，正向激發(fā)客戶經(jīng)理和基層機構(gòu)服務民營和小微企業(yè)的內(nèi)生動力,。從問責上看，小微企業(yè)相對大企業(yè)風險較高,，不少員工在追責上有所擔心,，這需要銀行機構(gòu)落實好銀保監(jiān)會盡職免責政策，建立和完善容錯糾錯機制,，打消一線員工的顧慮,，真正實現(xiàn)敢貸愿貸。

引導資金流向社會最需要的地方是國有大行的責任所在,，但服務小微企業(yè)不光是一種愿望，更是一種能力,。沒有大數(shù)據(jù)應用,，沒有互聯(lián)網(wǎng)支撐，大型商業(yè)銀行做小微金融確實有困難,。但隨著金融科技的發(fā)展,，建行探索運用互聯(lián)網(wǎng)思維、利用科技手段整合數(shù)字資源,，創(chuàng)新推出“小微快貸”“云稅貸”“抵押快貸”“平臺快貸”等一系列大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品，發(fā)布“惠懂你”App,、普惠金融藍皮書和普惠小微指數(shù)等,，在解決民營和小微企業(yè)融資痛點方面，取得了一系列實實在在的成果,。
數(shù)據(jù)顯示,，截至9月末，建行服務的對公信貸客戶中，民營企業(yè)占比九成,，融資余額占比近30%,。民營企業(yè)貸款余額1.7萬億元，同比增速10.34%,，高于對公貸款平均增速,。建行用于小微企業(yè)貸款余額1.49萬億元，貸款客戶87.4萬戶,，較年初新增26.9萬戶,，增長44.39%。
服務小微企業(yè)需要金融行業(yè)共同努力,，因此建行也將自身積累的業(yè)務,、技術經(jīng)驗和成果輸出給中小金融機構(gòu)。截至目前,，建行同業(yè)合作平臺框架協(xié)議客戶數(shù)達1583家,，已與80多家中小金融機構(gòu)明確零售智能風控產(chǎn)品合作意向。
民營企業(yè)座談會后,，建行連續(xù)下發(fā)3個文件,，在強化信貸政策支持、增加資源配置,，優(yōu)化績效考核,、激發(fā)內(nèi)生動力，創(chuàng)新服務新模式,、提升業(yè)務處理效率和能力,，實施差別化信貸政策、提升民營企業(yè)金融服務可獲性等方面,，提出26條具體舉措和工作要求,。
針對民營經(jīng)濟發(fā)展，建行打出了一套“組合拳”,，堅持優(yōu)先服務優(yōu)質(zhì)民營企業(yè),、優(yōu)先支持重點行業(yè)、優(yōu)先支持民營經(jīng)濟活躍區(qū)域,、優(yōu)先支持供應鏈條企業(yè),、優(yōu)先幫扶臨時困難企業(yè)渡過難關“五個優(yōu)先”，配套強化授信研究,、強化產(chǎn)品創(chuàng)新,、強化服務效率、強化金融科技運用“四個強化”,，建立保障資金來源,、保障資源配置,、保障盡職免責、保障策略幫扶“四個保障”,，給民營企業(yè)“輸血”，以實際行動助力實體經(jīng)濟發(fā)展,。
在加大信貸投入的同時，建行還將針對民營和小微企業(yè)提供全生命周期的金融服務,。建行打算在深圳投資100億元建立科技產(chǎn)業(yè)園，投貸聯(lián)動幫助一批有技術前景的企業(yè)“孵化”成長,。同時,，建行已募集約300億元種子基金，力圖撬動3000億元的資金規(guī)模以支持科技創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展,。

痛點對商業(yè)銀行來說其實就是機會，關鍵在于我們有沒有解決痛點的能力,，解決好了就能帶來巨大的市場前景。對大客戶的服務,，銀行之間競爭白熱化,。與之相比，服務草根客群,、長尾客戶對銀行來說有著巨大的發(fā)展空間。只要有機會都不會拒絕,，更何況金融科技給了銀行一個“西瓜和芝麻一起撿”的機會。
在激烈的市場競爭中,，現(xiàn)在是“得小微者得天下”，關鍵是在考驗哪家機構(gòu)風險控制能力更強,、定價模型成熟度更高。對建行來說,，普惠金融絕不是權(quán)宜之計，而是關乎未來發(fā)展的重要戰(zhàn)略,。
對此,，建行提出了普惠金融三年發(fā)展規(guī)劃：未來三年，普惠金融貸款余額達到1萬億元,，客戶新增力爭突破200萬戶,，貸款不良率力爭控制在3%以內(nèi),。
既然有了長遠規(guī)劃,，就不可能是熱鬧一陣的事情,，而是肯定要持續(xù)干下去，把水直接澆到根上,，精準滴灌到最底層、最急需金融服務的民營和小微企業(yè),。在有序積極支持民企融資的同時,，也應加強風險防范，避免授信的集中過度,。對此,，監(jiān)管部門有著明確的要求,，各家商業(yè)銀行也會依據(jù)自身風險偏好考量企業(yè)。
支持民營和小微企業(yè)發(fā)展是一個長期的過程,，如果不考量風險、不計成本,，不僅會影響金融資源有效配置，還可能產(chǎn)生套利空間,，影響企業(yè)家專注主業(yè)的決心,。因此,，在紓解民營小微企業(yè)融資困境的同時，要防止部分民企過度融資后,，在流動性充裕的情況下進行盲目多元化發(fā)展，導致企業(yè)經(jīng)營不善,。銀行應根據(jù)自身風險偏好,，關注企業(yè)自身的發(fā)展水平、還款能力和產(chǎn)品競爭力,，依據(jù)市場化原則獨立自主做出判斷。